近年來，伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和新科技在支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，支付市場發(fā)生了深刻變革，第三方支付機(jī)構(gòu)引領(lǐng)的移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)各方積極采取應(yīng)對措施，加大資源投入，開啟以移動支付為重點(diǎn)的無卡支付新局面。

無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

近年來，監(jiān)管層鼓勵多方參與支付業(yè)務(wù)，市場監(jiān)管日趨完善，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)更加規(guī)范，中國銀聯(lián)牽頭制定符合國際支付技術(shù)及芯片卡標(biāo)準(zhǔn)組織(EMVCo.)要求的二維碼支付規(guī)范，堅(jiān)持四方模式標(biāo)準(zhǔn)，邊界清晰，成為又一項(xiàng)國家標(biāo)準(zhǔn)。同時，技術(shù)進(jìn)步降低了銀行的服務(wù)成本。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維及技術(shù)，無卡支付具有虛擬化、定制化、及時性等獨(dú)有優(yōu)勢，支付環(huán)節(jié)不再依托傳統(tǒng)的收單機(jī)具及銀行卡介質(zhì)，結(jié)算高效、費(fèi)率優(yōu)惠，有效降低了商戶和銀行的成本。

此外，多方競合也成為行業(yè)發(fā)展常態(tài)。行業(yè)內(nèi)部的競合，以中國銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)為主導(dǎo)的清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合各商業(yè)銀行，建立行業(yè)統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，推出統(tǒng)一支付品牌、支付產(chǎn)品?？缃绺偤铣蔀樾纶厔?。2016—2017年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四家大型銀行分別與互聯(lián)網(wǎng)金融公司京東、百度、騰訊、阿里建立金融科技合作。第三方支付機(jī)構(gòu)以銀行2、3類賬戶體系為基礎(chǔ)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，甚至獨(dú)立發(fā)行“花唄”、“白條”等類虛擬信用卡產(chǎn)品，涉足消費(fèi)信貸領(lǐng)域。

銀行加快推進(jìn)無卡支付

目前，多家銀行可以提供無卡支付結(jié)算服務(wù)，長期以來致力于實(shí)施銀行卡支付創(chuàng)新，努力改善支付環(huán)境，為廣大客戶提供更加簡單、便捷、安全的服務(wù)，為合作商戶提供一體化支付結(jié)算方案。

其中，農(nóng)業(yè)銀行圍繞緊盯移動互聯(lián)的支付整體戰(zhàn)略，利用農(nóng)行客戶與資源優(yōu)勢，構(gòu)建支持線上線下全場景無卡支付的“農(nóng)銀快e付”品牌,已打造成為掌上銀行統(tǒng)一支付入口，整合銀行已有的掃碼付、手機(jī)云閃付、快e付等產(chǎn)品，拓展人到人支付、商戶碼、取款等功能，為持卡人與商戶提供移動支付服務(wù)統(tǒng)一入口。

而工商銀行正運(yùn)用金融科技，創(chuàng)新支付產(chǎn)品，建立核心場景，努力打造用戶體驗(yàn)好、口碑優(yōu)、影響大的支付精品。在支付端，工商銀行2017年全力打造工銀二維碼支付的升級版——e支付平臺，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。在受理端，工商銀行積極推出線上POS與智能POS，不斷滿足傳統(tǒng)收單商戶與線上商戶在移動支付時代的新需求。在平臺端，2017年8月工商銀行推出了一款全新的工銀信用卡專屬APP——工銀e生活，旨在打造面向本行及他行客戶與商戶，集生活、消費(fèi)和金融服務(wù)于一體，整合支付、融資、信息中介功能的開放式、互動型、綜合化智能服務(wù)平臺。

此外，民生銀行信用卡中心從2016年起大力發(fā)展二維碼支付、二維碼收單、特惠業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“線上線下相融合，近場遠(yuǎn)程相融合”的發(fā)展策略，深入發(fā)展創(chuàng)新“信用卡+行業(yè)應(yīng)用”的商業(yè)模式。

目前，民生信用卡APP已實(shí)現(xiàn)交通卡空中加載，客戶只需要通過民生信用卡APP就可以快速加載公交一卡通，實(shí)現(xiàn)“手機(jī)就是公交卡”。近期，民生信用卡還將支持銀聯(lián)云閃付在交通領(lǐng)域的ODA模式，支持NFC支付遠(yuǎn)程及脫機(jī)免密支付。同時，民生銀行信用卡中心也正在積極探索具有地域特色的“普惠卡”，將信用卡與地鐵公交卡等功能合為一體，初步探索“信用卡+行業(yè)應(yīng)用”的系統(tǒng)架構(gòu)及商業(yè)模式。在海淘用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢下，民生銀行信用卡中心積極開展信用卡海淘業(yè)務(wù)，優(yōu)化用戶海淘體驗(yàn)。

信用卡進(jìn)入虛擬時代

與此同時，近幾年來，第三方支付機(jī)構(gòu)和電商平臺相繼推出了類似虛擬信用卡的消費(fèi)授信業(yè)務(wù)，“花唄”和“白條”這類信用支付產(chǎn)品憑借線上消費(fèi)場景的優(yōu)勢擁有了龐大的用戶群體，在一定程度上削弱了用戶對傳統(tǒng)信用卡的需求。為拼搶信用消費(fèi)這塊“大蛋糕”，多家商業(yè)銀行紛紛推出虛擬信用卡，欲與第三方信用支付產(chǎn)品一爭高下。

自2014年起，浦發(fā)銀行率先推出“E-GO卡”。“E-GO卡”在申請時需要綁定浦發(fā)銀行的實(shí)體信用卡，一分鐘即可核發(fā);該卡僅支持線上支付，如果在線下使用“E-GO卡”進(jìn)行支付，必須綁定支付寶或微信錢包等移動支付工具。隨后，中國銀行推出“中銀長城e閃付卡”，該卡采用HCE技術(shù)，以中國銀行信用卡品牌客戶端為平臺，結(jié)合動態(tài)密鑰、支付令牌、云端驗(yàn)證、NFC等新科技，通過云端服務(wù)器與客戶端進(jìn)行交互，在客戶端中完成數(shù)字信用卡的發(fā)卡、密鑰下載、身份驗(yàn)證和近場支付等一系列交易。“中銀長城e閃付卡”在申請時同樣需要綁定本行的實(shí)體信用卡，支持線上線下支付。而建設(shè)銀行緊隨其后，推出首張具有開關(guān)功能的虛擬信用卡——“龍卡e付卡”，所謂開關(guān)功能，即允許持卡人根據(jù)自己的需求停用、啟用卡片，或者在額度內(nèi)自行設(shè)置交易限額，開啟交易提醒功能。

而截至目前，農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、交通銀行、平安銀行也都相繼推出虛擬信用卡。值得關(guān)注的是，無論是農(nóng)業(yè)銀行的“信用幣”以及平安銀行于今年9月18日推出的“不帶卡”都不需要綁定本行的實(shí)體信用卡。而交通銀行的“手機(jī)信用卡”、中信銀行的“電子信用卡”則需要綁定本行的實(shí)體信用卡才能申請。

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